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O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO E COMO FUNCIONA?

segunda-feira, 31/05/2021 10:44

Conteúdo: Banco Alfa

Quando surge algum imprevisto e não há dinheiro disponível de forma rápida, o empréstimo consignado é uma das opções no mercado que podem te ajudar. Mesmo sendo um crédito prático para ser liberado e com juros mais atrativos, há quem não conheça em detalhes o que é empréstimo consignado e como ele funciona.

Há critérios específicos que definem quem pode ou não pedir esse tipo de empréstimo consignado, a quantia a ser paga mensalmente e as formas de contratação.

Além disso, assim como qualquer negociação que vá mexer no seu bolso, é importante conhecer as regras, suas vantagens e desvantagens e como conciliar as parcelas dentro do seu planejamento financeiro.

Quer saber mais sobre o que é empréstimo consignado e suas características? Confira agora!

O que é empréstimo consignado?

Empréstimo consignado é uma opção de acesso a crédito em que as parcelas são descontadas diretamente de uma fonte de renda: salário, aposentadoria ou pensão.

Ou seja, para entender melhor o que é empréstimo consignado, basta associar com é o conhecido empréstimo com desconto em folha.

O maior atrativo quando se explica o que é empréstimo consignado é justamente o desconto do valor antes que seu salário caia propriamente para você.

Acaba sendo uma garantia para a instituição financeira receber as parcelas e para você, de não ter que se preocupar com o pagamento delas mês a mês. Desta forma, sua única preocupação será com o controle das demais despesas.

Dentro do que é o empréstimo consignado e o que ele oferece, há duas opções de contratação:

•  Empréstimo convencional: é o mais conhecido, em que você recebe a quantia e são definidos o prazo de pagamento e a quantia das prestações a serem descontadas;
•  Cartão de crédito consignado: você utiliza como um cartão de crédito comum, para pagar por produtos ou serviços.

Ele é indicado para quais situações?

O fato de ser vinculado ao seu recebimento de dinheiro, a instituição financeira tem uma garantia maior de que a dívida será quitada.

Por isso, o empréstimo consignado é indicado para funcionários de empresa privada, servidores públicos, aposentados e pensionistas.

Assim, não há necessidade de especificar qual a finalidade do crédito. Por ser liberado rápido, o empréstimo consignado pode servir para cobrir imprevistos, tais como: vazamentos de gás, manutenção do carro e emergência médica.

Ao mesmo tempo, as taxas de juros mais baixas do que outras opções fazem com que este empréstimo seja uma saída para pagar dívidas mais caras, como cartão de crédito e cheque especial.

No entanto, há pessoas que o utilizam para pagar viagens ou comprar material para reforma de um imóvel, por exemplo.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

Os possíveis beneficiários devem entender o que é empréstimo consignado e como obtê-lo

Agora que você sabe o que é empréstimo consignado e como funciona, confira quem pode se beneficiar dessa opção:

Aposentados e pensionistas

empréstimo consignado para aposentados ou pensionistas deve ser feito com instituições financeiras conveniadas ao INSS, que é a fonte pagadora, ou entidade consignante.

Para a segurança de quem contrata o crédito, ele precisa ser expressamente autorizado pelo beneficiário.

De acordo com o INSS e as definições sobre o que é empréstimo consignado, alguns benefícios não podem ser utilizados para contratar esse tipo de crédito:

•  baseados em normas internacionais para beneficiários que moram no exterior;
•  pagos através de empresa convenente;
•  pensão alimentícia;
•  benefícios assistenciais, como renda mensal vitalícia (por invalidez ou idade), pensão mensal vitalícia do seringueiro e Benefícios de Prestação Continuada (BPC).

Servidores Públicos

Servidores na ativa, aposentados ou dependentes podem recorrer ao empréstimo consignado. A fonte pagadora é o órgão federado: município, Estado, Distrito Federal e União.

Para os funcionários celetistas, a fonte pagadora é o empregador.

Há instituições, como a Financeira Alfa, que têm opções específicas para os grupos de servidores. Há empréstimo consignado para funcionário público municipal e estadualfuncionário público federalLegislativoe Judiciário e militares.

Funcionário de empresa privada

O empréstimo consignado apresenta inúmeras categorias e, por isso, é importante conhecer seu público e limitações.

empréstimo consignado para funcionários com carteira assinada pode ser feito quando a empresa que funcionário trabalha tem convênio com algum banco. Se você é funcionário de uma companhia privada, confira se possui essa opção de contratação de crédito.

O ponto mais importante que você deve ter em mente antes de fazer seu empréstimo é para o caso de demissão. Por não ter salário, a instituição financeira perde a garantia dela de que as parcelas serão pagas.

Há contratos em que, caso haja demissão, a instituição financeira pode descontar até 30% do valor que você receberia na rescisão. Em caso de demissão, a instituição fará uma nova negociação, com novo prazo, parcelas e, por consequência, aumento dos juros.

Neste caso, o empréstimo deixará de ser consignado por não ter mais salário. Você ainda pode optar por migrar sua dívida para outra empresa, mas os juros já serão mais altos do que o consignado.

Empréstimo consignado: vantagens e desvantagens

Além de compreender o que é empréstimo consignado e quem pode contratá-lo, é preciso saber quais suas vantagens e desvantagens para decidir se essa é a melhor opção para você. Confira:

Vantagens

•  Taxa de juros menores do que outras opções no mercado;
•  A cobrança da prestação é feita antes do dinheiro do salário/ benefício/ pensão ser liberado;
•  Praticidade na contratação, por conta da garantia do pagamento a partir da renda recebida;
•  Liberação rápida;
•  Prazos mais longos do que outros empréstimos.

Desvantagens

•  Justamente por ser descontado direto do salário ou benefício, há o risco de perder o controle sobre as receitas e despesas;
•  Risco de perder o emprego (e ter que arcar com as regras no contrato caso aconteça);
•  Muitas parcelas para quitar o empréstimo, limitando seu planejamento para o futuro;
•  Estar sujeito a ter que arcar com mais imprevistos enquanto já paga o consignado.

Se você quiser saber se o empréstimo consignado cabe no seu planejamento financeiro, faça uma simulação aqui.

Margem consignável


Apesar das taxas de juros menores, há outros fatores importantes para considerar antes de fazer um empréstimo consignado.

Segundo o Banco Central do Brasil (BC), existe a chamada margem consignável. Entende-se por margem consignável o limite do valor que pode ser descontado do salário ou benefício para pagar as prestações. A regra segue a Lei 13.172, de 2015 em que o valor máximo é de 30% ou 35%, sendo:

•  30% referente ao empréstimo convencional ou cartão de crédito consignado;
•  5% para as despesas e saques feitos somente pelo cartão de crédito.

Conclusão

Agora que você entendeu o que é empréstimo consignado, pode avaliar se vale a pena ou não contratar essa modalidade de crédito.

O empréstimo tem a vantagem de não precisar da sua ação para o pagamento das mensalidades, já que é descontado diretamente do salário/ benefício/ pensão.

Por outro lado, o controle das suas finanças é importante para que o empréstimo consignado não venha a prejudicar demais despesas, nem mesmo seus planos futuros. Não vale a pena recorrer a essa opção para pagar contas do mês ou assumir empréstimo para outras pessoas.

Quer saber mais informações sobre o que é empréstimo consignado e como ele pode te ajudar? Entre em contato com nossos especialistas!

Conteúdo: Banco Alfa

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